Comment bien choisir sa complémentaire santé ?

Les Français dépensent énormément en frais de santé ! En effet, la Drees souligne qu’en 2019, l’ensemble des dépenses relatives aux soins et aux produits médicaux a grimpé à 208 milliards d’euros, constituant 8,6 % du Produit Intérieur Brut (PIB). Face à ces dépenses exorbitantes, l’Assurance maladie ne couvre qu’une fraction des frais engagés, laissant ainsi à l’assuré le soin de régler le reste à charge, souvent élevé. D’où l’importance de considérer une complémentaire santé, également désignée sous le terme de mutuelle santé, pour pallier ou compléter les remboursements de l’Assurance maladie.

Complémentaire santé : de quoi parle-t-on ?

Une complémentaire santé est un contrat élaboré dans le but de diminuer la part des frais médicaux non couverts par l’Assurance maladie (Sécurité sociale) incombant à l’assuré, en remboursant intégralement ou partiellement ces dépenses, qu’on appelle « reste à charge ». Ces frais peuvent impliquer le ticket modérateur, qui représente la divergence entre le tarif de base défini par la Sécurité sociale et la somme réellement remboursée, mais également les dépassements d’honoraires effectués par certains professionnels de santé, les soins dentaires et optiques, les prothèses auditives, ou encore les médecines alternatives.

Par ailleurs, la souscription à cette complémentaire peut s’effectuer de manière individuelle ou collective. Pour une complémentaire santé individuelle, l’assuré sélectionne son contrat en toute liberté auprès d’un organisme de mutuelle, d’une compagnie d’assurance ou d’une institution de prévoyance. En revanche, pour une complémentaire santé collective, l’assuré profite d’un contrat mis en place par son employeur, qui contribue à hauteur d’au moins 50 % de la cotisation. Depuis le 1^er janvier 2016, toutes les structures du secteur privé ont l’obligation d’offrir une complémentaire santé collective à l’ensemble de leurs collaborateurs.

Quels critères pour bien choisir sa complémentaire santé ?

De l’avis de la mutuelle MMJ, le processus de sélection d’une complémentaire santé se base sur les nécessités spécifiques et le budget de chaque individu. Il faut par ailleurs savoir que le marché présente une vaste gamme de contrats, tous différant par leurs garanties et leurs coûts. Lequel choisir donc ? Ou plutôt quels sont les critères à considérer pour un choix éclairé ? En gros, vous devez considérer les critères suivants :

• Le degré de protection : il reflète le pourcentage ou le montant remboursé en référence au tarif de base de la Sécurité sociale. Plus ce degré est élevé, plus la cotisation le sera également, nécessitant un équilibre entre le niveau de protection et les frais remboursés ;
• Le bouquet de soins, ou la totalité des services couverts par la complémentaire : assurez-vous que le contrat envisagé enveloppe vos dépenses majeures, telles que les hospitalisations, les soins optiques et dentaires… tout en étant attentif aux exclusions de garantie, représentant les services non couverts par la complémentaire ;
• Les services annexes : ce sont les bénéfices supplémentaires de la complémentaire santé, comme le tiers payant, éliminant l’avance de frais chez certains professionnels, ou l’assistance, proposant des services de soutien à domicile durant une hospitalisation, et la prévention, qui facilite l’accès à des programmes de dépistage ou de vaccination… ;
• Le rapport qualité-prix : cet indicateur évalue la proportion entre le niveau de garantie et la cotisation. Pour une bonne appréciation, une comparaison entre des offres similaires en matière de couverture et de services est indispensable. Considérez également les potentielles réductions proposées par certains prestataires en fonction de l’âge, du statut professionnel ou familial, ou de la fidélité.